모두의창업 카드 결제 안 되는 이유 — PG 업종 차단과 '승인 가맹점명' 확인법

근거: 집행가이드에는 이렇게 적혀 있어요

모두의창업 카드는 신한카드 선불(바우처) 카드예요. 결제 방식은 집행가이드에 한 줄로 적혀 있어요.

오프라인 및 온라인(일부) 직접결제

그리고 붙임1 '사용제한 업종'은 네거티브 방식(클린기능)으로 13개 업종을 막아요. 그중 1번이 바로 이 글의 주제예요.

온라인전자상거래(PG 업종 — 온라인쇼핑몰, 배달앱 등)

정리하면 '되는 곳을 골라 열어 준' 카드가 아니라 '안 되는 업종을 막아 둔' 카드예요. 그래서 거절 메시지가 떴다면 카드 문제보다 결제처가 어떤 업종으로 잡혔는지를 먼저 봐야 해요. 원문은 창업활동자금 집행 가이드 PDF와 모두의창업 공지사항에서 확인할 수 있어요.

실제로 올라온 질문들

1차 문의 게시판 제목 5,679건을 제가 직접 분류해 보니, 결제 오류 관련이 30건, PG 관련이 11건이었어요. 이런 제목들이에요.

• "활동지원금을 외주용역비로 사용하려고 하였지만 카드 결제가 되지 않는 문제"
• "승인제한가맹점이라고 나옵니다"

modoo.or.kr 문의 게시판의 글은 비공개라 제목만 보여요. 그래도 패턴은 분명해요. 비목은 맞는데 결제 경로가 막혀서 못 쓰는 경우가 대부분이에요.

PG가 뭐길래 막히는 거예요

PG(Payment Gateway)는 온라인 가게 대신 카드사와 계약을 맺고 결제를 받아 주는 회사예요. 작은 쇼핑몰이나 플랫폼은 카드사와 직접 가맹 계약을 하기 어려우니 PG의 '하위 가맹점'으로 들어가요.

문제는 카드사 입장에서 보이는 이름이에요. 대표님이 A 디자인 스튜디오 사이트에서 결제해도, 카드 승인 내역에는 A 스튜디오가 아니라 PG사 이름이 찍힐 수 있어요. 카드사는 이 결제를 '온라인전자상거래(PG 업종)'로 분류하고, 모두의창업 카드는 그 업종을 막아 두었으니 거절돼요.

인터랙티브 뉴스 보도에 따르면, 승인 가맹점명이 실제 판매처가 아니라 KG이니시스, NHN KCP, 토스페이먼츠, 나이스페이먼츠 같은 PG사로 표시되면 사용할 수 없다고 알려져 있어요 확인 필요. 같은 보도는 크몽·숨고 같은 중개 플랫폼도 주의 대상으로 꼽았어요.

VAN은 매장 카드 단말기를 연결해 주는 회사예요. 단말기 결제는 가맹점명이 판매자 상호로 찍혀요. 다만 수기(키인) 결제가 되는지는 단말기와 카드사 설정에 따라 달라요 확인 필요.

결제 전에 어떻게 확인해요

결제는 한 번 거절되면 다시 해도 같아요. 결제 버튼을 누르기 전에 세 가지만 확인하세요.

1. 업체에 승인 가맹점명을 물어보세요

가장 확실한 방법이에요. 이렇게 물어보면 돼요.

"카드로 결제하면 승인 내역에 가맹점명이 어떻게 찍히나요? PG사 이름인가요, 대표님 상호인가요?"

업체가 바로 답을 못 하면 PG를 쓰고 있을 가능성이 커요. 사업자등록증의 상호와 승인 가맹점명이 같은지 함께 확인하세요.

2. 결제창 주소를 보세요

온라인 결제라면 결제창이 뜰 때 브라우저 주소창을 보세요. 판매자 사이트가 아니라 PG사 도메인으로 넘어가거나, 결제창 하단에 PG사 로고가 보이면 PG 결제예요 확인 필요. 이 경우 승인 가맹점명이 PG사로 찍힐 수 있어요.

3. 오프라인 단말기로 받을 수 있는지 물어보세요

집행가이드의 기본은 '직접결제'예요. 업체가 자기 상호로 등록된 카드 단말기를 갖고 있다면 대면 결제나 단말기 수기 결제를 요청할 수 있어요. 단, 업체 업종이 붙임1 13개 제한업종에 들어가면 단말기 결제도 막혀요.

어디는 되고 어디는 안 돼요

같은 보도에서 쓸 수 있는 예로 든 항목은 특허출원비, 외주용역비, 서버 임차비·호스팅비, AI 학습데이터 구매비예요 확인 필요. 비목이 맞아도 결제 경로가 PG면 막힌다는 점을 같이 기억하세요.

관련해서는 특허·상표 출원비를 창업활동자금으로 낼 수 있나에 따로 정리했어요.

거절 메시지가 떴을 때 먼저 볼 것

'승인제한가맹점' 같은 메시지는 잔액이 아니라 업종 문제라는 신호예요. 잔액 부족이나 사용기한 경과와는 원인이 달라요. 1차 기준 사용기한은 '26.8.31.이었고, 기한이 지나면 잔액은 자동으로 반환돼요. 메시지별 원인과 대처는 승인제한가맹점 대처법에 따로 정리했어요.

그래서 어떻게 하면 돼요

1. 비목부터 맞춰요. 재료구입·외주용역·문헌구입·지급수수료·여비·회의비 6개 중 어디에 들어가는지 정해요.
2. 업체에 승인 가맹점명을 물어요. PG사 이름이 찍힌다면 다른 결제 방식을 요청해요.
3. 온라인이라면 결제창 주소와 로고로 PG 여부를 한 번 더 봐요.
4. 가능하면 업체 상호로 등록된 카드 단말기 결제(대면 또는 수기)로 받아요.
5. 50만원을 넘는 결제라면 결제 전에 견적서와 과업지시서를 멘토기관에 보내 확인받아요.
6. 본결제 전에 소액 테스트 승인이 가능한지 업체에 물어보고, 승인 내역의 가맹점명을 직접 눈으로 확인해요.
7. 결제 후 카드매출전표를 바로 저장해요. 창업활동보고서와 증빙 검토에 그대로 쓰여요.

모두의 MVP에서는

1R 검증용 MVP 패키지(200만원 부가세 포함 고정가, 14일 납품)는 PG 결제 링크를 쓰지 않고, 모두의 MVP 상호로 승인되는 카드 단말기로 받는 방식으로 준비하고 있어요. 본결제 전에 100원 테스트 승인으로 가맹점명을 먼저 확인하고 바로 취소한 뒤 진행해요. 아직 실제 참가자 카드로 승인 테스트를 한 결과는 없어서, 결과는 카드 승인 테스트 페이지에 공개할 예정이에요. 견적서·과업지시서·카드매출전표·검수확인서 같은 증빙 세트 구성은 1R 검증용 MVP 패키지에서 볼 수 있어요.

같이 보면 좋은 글: 크몽·숨고에서 카드가 안 되는 이유 · 승인제한가맹점 대처법 · 전체 가이드